Главная страница » Переосмысление денег: «Они голодают»: уродливая сторона одержимости США KYC-AML — CoinDesk

Переосмысление денег: «Они голодают»: уродливая сторона одержимости США KYC-AML — CoinDesk

- admin
0 комментарий

На мероприятии по блокчейну в 2015 году пионер биткоина из Найроби Элизабет Россиелло ответила на вопрос аудитории о влиянии на сомалийцев недавнего прекращения притока денежных переводов после того, как правительство США назвало страну «юрисдикцией с высоким уровнем риска». ” Генеральный директор AZA Group ответил прямо: «Они голодают».

С тех пор я пришел к выводу, что требования правительств о том, чтобы банки использовали модели идентификации «знай своего клиента» (KYC) для достижения целей по борьбе с отмыванием денег (AML), в основном контрпродуктивны.

Послушайте подкаст Money Reimagined, сопровождающий этот информационный бюллетень.

Западные правительства думали, что они лишают восточноафриканские террористические группы, такие как «Аш-Шабааб», финансовых средств, но террористы все же мобилизовали деньги. Вместо этого меры лишили местное население еды, создав благоприятную среду для вербовки террористов.

Эта история актуальна, потому что в воскресенье исполняется 50 лет со дня введения банковской тайны. Закон, или BSA, исторический закон США, который требует от банков идентифицировать своих клиентов и контролировать их транзакции. 

Со временем, вызванные такими событиями, как теракты 11 сентября 2001 года и финансовый кризис 2008 года, правила BSA стали более строгими и широкими. Они также породили другие правила для небанковских платежных провайдеров и породили влиятельные агентства, такие как Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN). И они предоставили модель для международной системы мониторинга, в которую входят почти все финансовые учреждения мира. 

К сожалению, влияние всей этой финансовой слежки на жизнь людей обсуждается очень мало. Благодаря разоблачениям Эдварда Сноудена об Агентстве национальной безопасности, следящем за нашей онлайн-активностью, люди узнают об АНБ. Они мало знают о BSA.

Исключение

Возможно, люди соглашаются на компромисс между потерей конфиденциальности и защитой общества от злоумышленников. Тем не менее, эта система сопряжена с огромными затратами. 

Это способствует финансовой изоляции. Согласно отчету Всемирного банка за 2017 год, 1,7 миллиарда взрослых во всем мире «не пользуются услугами банков». Для людей в слаборазвитых странах с ненадежными государственными системами идентификации система лишает их права на открытие банковских счетов.  

В более широком смысле это также способствует «снижению рисков». Эта тенденция возникла после финансового кризиса 2008 года, когда новые правила соблюдения нормативных требований возложили на банки новые большие расходы, что вынудило их сократить риски в странах, где прибыльность была сочтена слишком низкой, чтобы оправдать риск. (Многие восприняли штраф в размере 1,9 миллиарда долларов, наложенный на HSBC в 2012 году за содействие отмыванию денег мексиканскими наркокартелями, как поучительную историю.)

В результате местные банки во многих небольшие страны, в том числе относительно развитые страны Карибского бассейна, теперь платят больше за свои важные корреспондентские банковские отношения в США, расходы, которые они перекладывают на своих клиентов. 

Таким образом, модели AML-KYC влекут за собой огромные затраты и способствуют неравенству в мировой экономике.

В этом году, прерванном пандемией, эти затраты будут ощущаться еще сильнее, поскольку, по данным Всемирного банка, денежные переводы из богатых стран в более бедные, как ожидается, сократятся на рекордные 19,7 процента до 445 миллиардов долларов. Эти потоки уже давно считаются основным фактором сокращения бедности, что делает соблюдение правил AML-KYC прямым препятствием на пути к процветанию.

Регулирующие органы возражают, что финансовые преступления — это большая и насущная проблема: например, по оценкам Управления ООН по наркотикам и преступности, преступники отмывают от 800 до 2 триллионов долларов в год. Но множество просочившихся в прошлом месяце документов FinCEN показало, что крупные банки сообщали властям о подозрительных транзакциях на триллионы долларов, но продолжали вести дела с этими клиентами.

Более того, высокая стоимость соблюдения требований означает, что крупные банки, а также хорошо зарекомендовавшие себя системы денежных переводов, такие как Western Union, сталкиваются с препятствиями на пути к цифровым стартапам, для которых первоначальные затраты на соблюдение требований могут быть практически непреодолимыми. 

В целом, махина AML-KYC с огромными дырами служит интересам действующих лиц. Он мало что делает, чтобы помешать изощренным крупным преступникам перемещать деньги, но мешает честным маленьким парням участвовать в транзакциях, защищая при этом устаревших финансовых динозавров от конкуренции. 

Введите Биткойн

Биткойн отчасти был вдохновлен желанием бросить вызов этой модели. Решив проблему доверия и создав цифровой эквивалент наличных денег, он сделал возможными одноранговые онлайн-платежи между незнакомцами. Вам больше не нужно было идентифицировать себя, вам больше не нужен был посредник. 

Это напугало правоохранительные органы, которые полагаются на финансовых посредников в своей полицейской работе. Таким образом, на фоне продолжающихся сообщений о преступниках, использующих биткойн, регулирующие органы занялись централизованными кастодиальными биржами, которые люди используют для перевода криптовалютных средств в фиатную банковскую систему и из нее, и разработали правила, которые связали эту отрасль с системой наблюдения. Новое «правило поездок» Многосторонней группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег сделало этот подход интернациональным. 

Тем временем власти США продемонстрировали, что они будут применять BSA к поставщикам программного обеспечения для криптовалюты, в первую очередь с гигантским штрафом, наложенным на этой неделе на миксер монет Helix, чьи функции защиты конфиденциальности предположительно использовались AlphaBay, несуществующим рынком «даркнета».

Этот случай подчеркивает далеко идущую власть, которую эта международная система предоставляет правительству США. Резервный статус доллара означает, что иностранные банки должны поддерживать корреспондентские банковские отношения с банками США, которые затем становятся привратниками мира и, по сути, агентами интересов Вашингтона. 

Теперь технология, вдохновленная криптографией, предоставляет людям и даже правительствам больше инструментов, позволяющих избежать привратников из США. На этой неделе центральный банк России заявил, что может использовать цифровой рубль как инструмент, чтобы избежать санкций США. 

Устойчивая система?

Эта система не работает. Он стал левиафаном — слишком большим, слишком всеобъемлющим. Гигантские штрафы исказили соотношение между риском и выплатой для банков, которые налагают соблюдение требований на всех, независимо от размера. (И это несмотря на то, что правила AML обычно разрешают освобождение от удостоверения личности для переводов на сумму до 1000 долларов США, а в США – до 3000 долларов США.)

Пришло время уменьшить, а не увеличить масштаб.

«В дизайне есть принцип, согласно которому для оптимизации системы и поддержания наиболее положительного результата мы должны субоптимизировать подсистемы», — сказал эксперт по соблюдению криптографии Хуан Льянос во время эпизода подкаста Money Reimagined на этой неделе. «Это означает, что нам, возможно, придется научиться жить с небольшим отмыванием денег. Возможно, нам придется жить с риском того, что кто-то в Сомали может оказаться преступником, пытающимся пробраться сквозь щели».

Также приветствовалось бы более открытое отношение регулирующих органов к криптографическим технологиям, которые помогают регулирующим органам управлять общесистемными рисками, не налагая на всех строгих требований к идентификации. Исследование, проведенное Лабораторией искусственного интеллекта MIT-IBM Watson AI, посвященное выявлению системных рисков в анонимных потоках транзакций биткойнов, предлагает один из возможных путей продвижения вперед.

Проверка заключается в том, смогут ли политики реагировать к человеческим затратам существующего подхода.

«Это та система, которая действительно способствует процветанию в нашем мире?» — спросил главный юрисконсульт C-Labs Бринли Ллир во время того же эпизода подкаста. «Я имею в виду, да, отмывание денег — это очень серьезно, уклонение от уплаты налогов — это очень серьезно, но когда мы смотрим на рынки денежных переводов и людей, которые полагаются на… переводы в размере 50 и 100 долларов… действительно ли это то, чего мы хотим от нашей системы? расправляться? Это лучшее использование наших ресурсов?»

Борьба с мировыми валютами

Биткойн вырос более чем на 13 000 долларов на этой неделе, и на этот раз этот шаг был вызван не притоком «риска», который следует за ростом цен на акции, а некоторыми реальными новостями: объявление PayPal о том, что он позволит людям использовать криптовалюты в своих платежах. приложение. Тем не менее, метарассказ о цифровых валютах по-прежнему связан с судьбой доминирующих в мире фиатных валют. Как ранее исследовал Money Reimagined, многое будет зависеть от титанической денежной битвы между Китаем и США 

Итак, я решил проверить два графика валюты каждой страны, используя лучшие доступные некоррелированные меры. Это означало отказ от циклических отношений, при которых китайский юань котируется в долларах США и наоборот, и вместо этого использование стандартизированного показателя эффективности каждой валюты по отношению к взвешенной по торговле корзине из нескольких валют. Это дало мне урок того, насколько могущественны центральные банки.

Первая диаграмма, любезно предоставленная Шуай Хао, визуализатором данных CoinDesk, касается доллара:

< /p>

< /p>

На изображении выше показан взвешенный по торговле индекс доллара Федеральной резервной системы. Он предлагает неудивительную, но показательную историю: после первоначальной паники из-за COVID-19 в середине марта, когда глобальная борьба за доллары привела к резкому росту доллара по отношению ко всем валютам, беспрецедентные усилия ФРС по расширению денежной массы снова привели к его падению.<р><р>Что примечательно, так это то, что, когда мир все еще находится в глубоко неспокойном состоянии, задыхающемся от пандемии, доллар продолжает падать. Отражает ли это снижение доверия международного сообщества к США или просто веру в то, что ФРС будет держать печатную машину на пределе возможностей, но при этом спасет мир? Слишком рано говорить.

Теперь юань:

< р><р>Он основан на взвешенном по торговле индексе юаня, рассчитываемом Китайской системой торговли иностранной валютой (CFETS), торговым и валютным подразделением центрального банка Китая. Всплеск индекса в марте может показаться странным неосведомленному наблюдателю, потому что именно тогда миру были нужны доллары. Эти запаниковавшие инвесторы не пытались накопить неликвидную валюту страны, наиболее пострадавшей от пандемии; им нужны были только доллары. 

Но объяснение довольно простое: интервенционистское управление Народным банком Китая своей валютой на протяжении десятилетий диктовалось жестко управляемой «грязной привязкой» к доллару. Так что, когда доллар растет против всех остальных, юань тоже растет.

Почему же тогда индекс юаня вырос после середины лета, хотя доллар продолжал падать? падение? Потому что НБК преднамеренно вмешался, чтобы поднять местную валюту по отношению к доллару. Конечно же, обменный курс доллара США к юаню упал с 7,17 юаней в конце мая до 6,66 юаней сейчас. 

Это делается для того, чтобы препятствовать оттоку капитала? Возможно, это сделано для того, чтобы компенсировать потребность в более мягких внутренних процентных ставках для стимулирования местного кредитования, что, в свою очередь, равнозначно ставке Китая на внутреннюю экономику, а не на национальных экспортеров, которые предпочитают более слабую валюту. Или Китай пытается воспользоваться ослаблением доверия к американскому мировому лидерству, чтобы утвердить силу и привлекательность юаня и укрепить свое международное положение? Или все вышеперечисленное? 
Что примечательно, так это то, что рост стоимости юаня совпадает с внедрением цифрового юаня в Китае, который, хотя и находится только на экспериментальной стадии, вызывает волну во всем мире. Оставайтесь с нами.

Глобальная ратуша

АЗИАТСКАЯ АМАЗОНКА. Прогноз от криптовалютного предпринимателя выделяется на этой неделе. Не очередной прогноз на 100 000 долларов в биткойнах, а этот, состоящий из двух частей, которым главный операционный директор CoinFlip Бен Вайс поделился с Business Insider: «Следующая крупнейшая компания в мире будет работать на блокчейне и будет базироваться в Азии. Хотя существуют веские аргументы в пользу того, что обе части этой ставки могут оказаться неверными, интересно раскрыть логику, стоящую за ней. 

Будут ли следующие Microsoft/Google/Amazon построены на технологии блокчейн? Одна из проблем заключается в том, что надлежащий публичный блокчейн не может принадлежать одной компании, а если бы он существовал, это противоречило бы основной цели многостороннего управления. Но, конечно же, приложения, созданные на основе блокчейна или использующие пользователей одного или нескольких блокчейнов, могут быть коммерческими, что по сути является моделью успешных крипто-компаний, таких как Coinbase. 

< /p>

Несмотря на эти успехи и миллиарды, которые венчурные капиталисты вложили в блокчейн-стартапы, справедливо будет сказать, что высокодоходное «приложение-убийца» еще не раскрыто. И веская причина этого заключается в том, что открытые общественные фонды технологии блокчейн затрудняют для предпринимателей развитие бизнеса с защищенными рыночными позициями. 

Тем не менее, первоначальным интернет-предпринимателям потребовалось некоторое время, чтобы понять, как зарабатывать деньги в Интернете. Если мы верим, что в той или иной форме технология блокчейна обеспечит основу для финансовой системы будущего, то разумно предположить, что кто-то придумает, как с ее помощью заработать много денег.

<р><р>Если да, то где это произойдет? Вайс утверждает, что нормативная ясность в таких местах, как Сингапур, в отличие от двусмысленности, а иногда и враждебности со стороны регулирующих органов в США, создает среду, которая гораздо более благоприятна для будущего блокчейн-бизнеса. Конечно, Китай делает ставку на то, что, поддерживая общенациональную сеть сервисов блокчейнов, которая включает ссылки на общедоступные блокчейны, он создаст ландшафт для следующей крупной компании — возможно, больше похожей на Alibaba, чем на Amazon. 

Здесь тоже есть параллели с интернет-историей. Одна из причин, по которой интернет стал популярным в Силиконовой долине, заключается в том, что правительство США предприняло активные шаги, чтобы открыть доступ к инновациям в интернет-индустрии. Сначала был принят Закон о телекоммуникациях 1996 года, который вынуждал поставщиков телекоммуникационных услуг открывать свои сети для конкурентов, а это означало, что стартапы теперь могли использовать эту инфраструктуру для предоставления широкополосных услуг, благодаря которым могла процветать электронная коммерция. Аналогичный эффект ощутил антимонопольный иск правительства США против Microsoft. Кажется, в США сейчас мало такого видения, чтобы проложить путь к финансовой трансформации, которую предвещают криптовалюты и блокчейн. 

Пока еще слишком рано говорить о том, свидетельствует ли новый крупный судебный иск Министерства юстиции против Google на этой неделе (см. «Соответствующие материалы») об инновационной стратегии США, направленной на принуждение к более децентрализованному Интернету или к большему количеству разовых действий.  В любом случае, в целом азиатские правительства, такие как правительства Сингапура или Китая, проявляют гораздо большую настойчивость в прокладывании пути к более децентрализованному будущему. Это не означает, что в США не появятся новые Гейтс, Джобс, Безос и Цукерберг. Но также было бы наивно предполагать, что следующая волна бизнес-инноваций будет в США, а не в каком-то другом регионе.&nbsp ;

ЕВРО АЗИИ.Что касается Азии, неопределенность в отношении будущего глобальных финансов и появление прототипов цифровых валют возрождает идею двух десятилетий: регион должен создать общую валюту, подобную евро. Об этом рассказали японские экономисты Тайдзи Инуи, Ватару Такахаши и Мамору Исида в сомнительном экономистском блоге Vox EU. Трио утверждает, что, хотя азиатские страны научились лучше справляться с волатильностью валюты, чем в конце 1990-х годов, они остаются уязвимыми для потрясений притока капитала из-за асимметричной силы доллара в мировой финансовой системе. Итак, они призывают к «общей азиатской цифровой валюте как многосторонней синтетической валюте, сравнимой с евро».

Если это звучит знакомо, то должно быть так, потому что бывший управляющий Банка Англии Марк Карни в провокационной речи в прошлом году призвал к аналогичному решению проблемы доминирования доллара, но для всего мира. Я не уверен, почему, после хорошо задокументированных проблем, с которыми еврозона столкнулась в начале этого десятилетия из-за несовместимости валютного союза и политической разобщенности, другой регион захотел повторить это. Возможно, региональные правительства будут руководствоваться геополитическими интересами, чтобы держать Китай под контролем, так же как Франция поддерживала евро как способ предотвратить агрессию Германии. В любом случае, если он возникнет, это придаст новый смысл идее о том, что постдолларовая эпоха будет отмечена одной из конкурирующих цифровых валют: битва может разыгрываться не между странами, а между регионами.

< /p>Подходящие чтения

Три тенденции, убивающие конфиденциальность и децентрализацию в Интернете

В обзоре CoinDesk генеральный директор и основатель Brave Брендан Эйх и его старший исследователь конфиденциальности Питер Снайдер излагают барьеры, препятствующие усилиям по защите конфиденциальности и развитию открытой, децентрализованной экономики, которой и был задуман Интернет. Они сосредоточены на областях централизации и слежки, угрожающей конфиденциальности, которые могут быть не у всех на виду: модели распространения контента, централизованные системы согласия и бизнес-модели, ориентированные на создание профилей пользователей.

< p>Протесты в Нигерии показывают, что принятия биткойнов не будет: оно уже здесь

Когда люди задаются вопросом, почему биткойн может быть полезен или ценен для людей, я часто прошу их поставить себя на место людей, живущих в развивающихся странах с жестокими режимами, для которых движение денег через политически контролируемую банковскую систему является проблемой. Прямо сейчас одним из лучших примеров этого является Нигерия, где протестующие против жестокости полиции по этой причине обращаются к биткойнам. В этой статье Сандали Хандагама из CoinDesk рассказывает человеческую историю о том, «почему биткойн?»

«Google — одно из самых важных антимонопольных дел всех времен», с Мэтт Столлер

Громкий антимонопольный иск против Google ознаменовал большой сдвиг в подходе США к крупным технологиям. Многолетнее господство гигантских интернет-платформ наконец-то ставится под вопрос как монопольное явление. В этом своевременном выпуске подкаста CoinDesk The Breakdown Натаниэль Уиттемор берет интервью у автора «Голиафа» Мэтта Столлера, чтобы представить это в исторической перспективе. Какое это имеет отношение к крипте? Как отмечает Уиттемор в самом начале, одержимость этой отрасли централизацией связана с тем, как мы управляем властью, и это то, что Google и другие крупные централизованные платформы накопили так, как, пожалуй, ни одна другая компания в истории. 

Первые пользователи, которых не впечатлил китайский цифровой юань: отчет

«Раздача» нового цифрового юаня Китая 2 миллионам человек в Шэньчжэне рассматривалась как огромное событие на пути страны к внедрению своей системы электронных платежей в цифровой валюте. Но, согласно отчету Reuters, полученному Даниэлем Палмером из CoinDesk, реакция первых пользователей была «ага». Почему они были подавлены? У DCEP не было больших преимуществ удобства перед другими электронными платежными системами, такими как Alipay. Это красноречивый ответ как центральным планировщикам Китая, так и крипторазработчикам. У вас может быть политическое влияние, или ваша криптовалюта может быть связана с конфиденциальностью и другими целями. Но удобство, вероятно, является главной причиной, по которой одна платежная система выигрывает у другой.

Source: coindesk.com

Вас также может заинтересовать:

Оставить комментарий

О САЙТЕ

Все новостные материалы на данном сайте взяты из открытых источников – имеют обратную ссылку на материал в интернете или присланы посетителями сайта и предоставляются исключительно в ознакомительных целях. Права на материалы принадлежат их владельцам. Администрация сайта ответственности за содержание материала не несет. Если Вы обнаружили на нашем сайте материалы, которые нарушают авторские права, принадлежащие Вам, Вашей компании или организации, пожалуйста, сообщите нам.

ПОЛЕЗНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

КриптоСтрана © 2022 – Все права защищены.